О национальных масштабах проблемы невыплаты ипотеки и изъятия залогового жилья говорить не приходится. Но, как не трудно догадаться, не потому, что наши ипотечные схемы такие продвинутые, а заемщики такие грамотные и ответственные. Если бы взятых кредитов и изъятых квартир было на порядок больше, мы бы наверняка услышали и о российских «ипотечных» бездомных. Хотя при наших морозах им было бы не до блогов.
«Пришло уведомление о выселении – хорошо еще, что его не прицепили всем на обозрение на входную дверь. Наш дом продадут в собственность кредитору. Ровно через неделю к девяти утра нам нужно освободить помещение, после чего приставы повесят на дверь замок».
Журнал Esquire в январе опубликовал отрывки из интернет-блогов нескольких американских бездомных. Оказывается, бездомные - это не обязательно люди больные, одинокие, страдающие алкоголизмом или просто патологической ленью. Сегодняшние бездомные в США – это вчерашние рядовые труженики капиталистического труда - строители и продавцы, медсестры и рекламные агенты, - у которых были работа, семья и симпатичный дом, купленный в ипотеку. Потеряв работу и возможность выплачивать кредит, они просто лишаются своих домов по судебному предписанию. «Пришло время выезжать. Вчера вечером сходили в Walmart, купили средство от комаров, палатку, спальные мешки, туалетные принадлежности и тележку».
С начала кризиса количество изъятий жилья из-под залога в Соединенных Штатах постоянно растет. Рекордный рост продемонстрировал 2009 год: согласно подсчетам компании RealtyTrac, занимающейся исследованиями и операциями на рынке залогового жилья, 2,82 млн домовладельцев в течение года получили по крайней мере одно уведомление от кредиторов о возможном или грядущем изъятии жилья, что на 21% больше, чем в 2008 году. В относительных показателях это означает, что уведомление получил каждый 45 американский домовладелец или 2,21%. Общественная организация Center for Responsible Lending добавляет наглядности: ежедневно в Штатах выписывается более 6 600 уведомлений о возможности изъятии жилья, а это новое уведомление каждые 13 секунд.
Нет сомнения, что речь идет о нешуточной проблеме национального масштаба. Конечно, не все из почти 3 миллионов семей, получивших в 2009 году уведомления о том, что им грозит конфискация жилья, действительно в итоге лишатся домов, так и не решив проблемы с долгами. И уж тем более не все из них окажутся на улице и пополнят ряды бездомных, не найдя приемлемого для жизни варианта вроде аренды небольшой квартиры. Но цифры все равно производят впечатление.
Отечественные сводки с ипотечного фронта по настроению отличаются от американских. По данным ЦБ РФ, за период с января по октябрь 2009 в России было выдано 92 134 ипотечных кредита. В целом, как подсчитал аналитический центр ГдеЭтотДом.РУ, 2009 год «дал» на 67% меньше кредитов, чем 2008. В Петербурге в течение года было выдано около 3 тыс. ипотечных кредитов – эту цифру приводил в конце года Владислав Назаров, генеральный директор Санкт-Петербургского ипотечного агентства. Это также значительное падение по сравнению с 2008, когда петербуржцы получили 16,7 тыс. кредитов. Однако, как и в целом по стране, ближе к концу 2009 в Петербурге отмечалась положительная динамика. Так, в третьем квартале года, по данным Санкт-Петербургского ипотечного агентства, в городе была выдана тысяча кредитов, а это на 24% больше, чем во втором квартале. «Активизация рынка недвижимости и оживление рынка ипотечного кредитования начались с сентября 2009 года, - сообщила корреспонденту «Большого каталога недвижимости» Татьяна Хоботова, начальник отдела ипотечного кредитования филиала банка ВТБ24 в Санкт-Петербурге. - Возросло и количество подаваемых заявок на ипотечный кредит в 1,5-2 раза по сравнению с предыдущими месяцами 2009 года». В 2010 году оживление рынка ипотечного кредитования продолжается. Аналитики группы компаний МИАН ожидают, что в этом году при сохранении позитивной макроэкономической ситуации и выполнении обещаний правительства по поддержке системы ипотечного кредитования в стране может быть выдано около 240 000 кредитов на сумму 230 млрд рублей, т. е. на 40% больше, чем в 2009 году.
В общем, наши ипотечные новости одна другой оптимистичнее. Особенно празднично выглядят сообщения о корректировке процентных ставок. Санкт-Петербургское ипотечное агентство сообщило о снижении с 13 января ставок до 9-10,92% годовых. В ноябре прошлого года они составляли 9,47-11,43%, а ранее, в мае, достигали 11,55-13,47%. С учетом того, что коммерческие банки в первой половине 2009 года держали так называемые блокирующие ставки до 28%, и только во втором полугодии со скрипом отпускали их до 14-15%, заявленные СПбАИ 9-10,92% годовых – это действительно праздник какой-то. Да что уж там, кажется, что не только утопические минимальные 9%, но и реальные 13-16%, под которые сегодня предлагают ипотеку петербургские банки и ипотечные компании, выглядят на фоне недавнего прошлого неплохо.
Что же получается, если сравнить эти данные с американскими историями. Да, теми самыми, где количество уведомлений о возможном изъятии дома исчисляется миллионами. Несколько смущает разница в порядке чисел. Сразу появляются сомнения: действительно ли радоваться тому, что в одной большой стране за десять месяцев года выдано 92 134 ипотечных кредита? И насколько огорчаться, что в другой большой стране 2,92 миллиона ипотечных домов в этом же году оказались под угрозой конфискации? В Петербурге за год было выдано около 3 тыс. кредитов, а в штате Алабама, где, как и в нашем городе, живет 4,6 млн человек, почти 20 тыс. владельцев жилья за это время получили уведомления о возможности изъятия – это каждый 107 домовладелец (данные компании RealtyTrac).
В каждой избушке свои погремушки. В штате Алабама перед одним из 107 взявших дешевую ипотеку трудящихся в этом году замаячил призрак конфискации дома. К подавляющему большинству россиян призрак улучшения жилищных условий с помощью ипотеки в этом же году не приблизился на пушечный выстрел. Условия, которые могут предложить банки, по-прежнему надежно охраняют ипотеку от массового потребителя. Зато мы можем быть уверены, что невыплаты по ипотеке в обозримом будущем не превратятся у нас в проблему национального масштаба.
Действительно, о национальных масштабах проблемы невыплаты ипотеки и изъятия залогового жилья говорить не приходится. Но, как не трудно догадаться, не потому, что наши ипотечные схемы такие продвинутые, а заемщики такие грамотные и ответственные. А всего лишь по той причине, что сама ипотека в России крайне далека от общенационального распространения. По оценке главного экономиста УК «Финам Менеджмент» Александра Осина, не более 1,5% от всех существующих в стране квартир выступают залогом по ипотечным кредитам. При этом 2% от них на конец 2009 года составляли дефолтные квартиры. В абсолютных цифрах это какие-то жалкие тысячи на многомиллионную страну - так, по данным АРИЖК, взыскание обращено по 20 тыс. ипотечных кредитов. А в относительных – практически американский показатель. Как и во всем мире, залоговые квартиры изымаются у должников. Если бы взятых кредитов и изъятых квартир было на порядок больше, мы бы наверняка услышали и о российских «ипотечных» бездомных. Хотя при наших морозах им было бы не до блогов.
Павел Черняков, главный редактор журнала «Большой каталог недвижимости»
Источник: ГдеЭтотДом.РУ