Еще недавно эксперты рынка недвижимости констатировали, что присутствие ипотеки на нем почти не ощутимо – из-за высоких процентных ставок и жестких требований к заемщикам. Сегодня ипотечные программы постепенно становятся все более «дружелюбными» и доступными. О привлекательных кредитных возможностях для покупателей жилья рассказывают специалисты петербургских банков.
Еще недавно эксперты рынка недвижимости констатировали, что присутствие ипотеки на нем почти не ощутимо – из-за высоких процентных ставок и жестких требований к заемщикам. Сегодня ипотечные программы постепенно становятся все более «дружелюбными» и доступными. О привлекательных кредитных возможностях для покупателей жилья рассказывают специалисты петербургских банков.
Елена Троицкая, управляющий филиалом ООО «АМТ Банк» (бывший «БТА Банк») в Санкт-Петербурге:
С 1 марта 2010 года мы начали принимать на рассмотрение заявки по ипотечному кредитованию в Санкт-Петербургском филиале. Мы ожидаем хороших результатов, на примере успешного запуска ипотеки в Уфе в декабре 2009 года. В Петербурге мы предлагаем клиентам три продукта: рублевую ипотеку с фиксированной ставкой на первые пять лет, рублевую ипотеку с фиксированной ставкой и долларовую ипотеку с фиксированной ставкой. Программы с такими условиями наиболее востребованы клиентами.
Наши продукты сформированы в соответствии с основными предпочтениями клиентов в части экономии затрат и времени, отсутствия скрытых комиссий и, что немаловажно, удобного расположения офисов. Наши офисы в Петербурге располагаются напротив станций метро «Владимирская», «Нарвская», «Московская», «Василеостровская», а также рядом с «Выборгской» и Невским проспектом.
Для наших клиентов мы предлагаем услугу «сейфовая ячейка для сделок». Заключая сделки купли-продажи, клиенты могут свободно пользоваться переговорными комнатами. При этом оформление договоров аренды сейфовых ячеек мы производим всего за 10–15 минут, даже с учетом необходимости в оформлении доверенности, причем абсолютно бесплатной, третьим лицам на право использования ячейкой.
Александр Анищенко, заместитель управляющего филиалом «Газпромбанк» (ОАО) в Санкт-Петербурге:
Традиционно вторичный рынок считается более надежным: покупатель сразу видит, что он покупает; снижены риски, т.к. сразу оформляется право собственности. Могут присутствовать определенные страхи по поводу чистоты сделки, но в случае покупки недвижимости в кредит документацию по квартире обязательно проверяет банк, а юридическую чистоту – страховая компания, которая страхует титул.
Цены на объекты недвижимости на первичном и вторичном рынке в принципе сопоставимы. Разница в стоимости аналогичного жилья на «первичке» и «вторичке» обусловлена двумя основными причинами: время (квартирой сразу можно пользоваться – жить, сдавать, а не ждать год-два, пока дом будет достроен) и отделка. Стоимость отделочных работ обычно составляет от 40% стоимости жилья.
Для получения ипотеки достаточно иметь около 20% для первоначального взноса. К тому же ипотека гораздо выгоднее накопления. При накоплении часть средств неминуемо «съедает» инфляция. При ипотеке та же инфляция на руку покупателю: формально ежемесячный платеж остается одинаковым в течение всего срока, но его «вес» постепенно снижается.
Зачастую банки афишируют нижний предел процентной ставки, умалчивая, что она может быть существенно увеличена в зависимости от размера первоначального взноса, срока кредита, формы подтверждения дохода, условий досрочного погашения, рынка (первичный/вторичный), даже от типа платежей. В Газпромбанке в честь 20-летия разработана специальная программа «Юбилейный ипотечный кредит», по которой установлена единая процентная ставка 13% годовых, не зависящая от вышеперечисленных условий.
Ольга Бажутина, региональный директор банка DeltaCredit по СЗФО:
2009 год стал серьезным тестом для российских банков. Банками были разработаны антикризисные программы, например, DeltaCredit одним из первых на рынке предложил своим клиентам расширенную программу помощи. Мы старались предпринять меры, чтобы не допустить появления просрочек по кредитам в принципе. Поэтому мы создали специальное подразделение, работающее с теми, кто исправно платил, но предвидел ухудшение своего финансового положения в будущем. Благодаря этим действиям сегодня мы имеем, пожалуй, самый низкий уровень просрочки (1,5% на 1 января 2010 года).
В 2010 году мы прогнозируем тенденцию роста рынка на уровне 40% по сравнению с 2009 годом. Конечно, учитывая снижение объемов кредитования в 5 раз, возвращения рынка на докризисные позиции в этом году еще не произойдет (по нашим прогнозам, это случится не ранее 2012 года).
Что касается процентных ставок, то они зависят от стоимости ресурсов. Пока рынки капитала остаются закрытыми, рыночные предпосылки для снижения процентов по кредитам отсутствуют.
Поддержка государства в ипотеке критична не столько для банков, сколько для населения. Но, оказывая помощь, государство должно стимулировать развитие отрасли по рыночному пути, чтобы со временем необходимость в такой поддержке исчезла, и рынок мог самостоятельно удовлетворять спрос граждан на приемлемых для них условиях. В этой связи наиболее эффективным нам видится расширение программы субсидирования населения, а не финансирование каких-либо банков.
На сегодняшний день DeltaCredit имеет возможность предлагать клиентам конкурентоспособные продукты со ставками, достигшими столь низкого уровня, которого не было и до кризиса: от 11,5% в рублях и 7,2% в долларах, на срок от 7 до 25 лет с возможностью досрочного погашения в любой момент без штрафных санкций. Также в Петербурге мы успешно работаем с программами государственного субсидирования.
Богдан Чекомасов, директор по работе с частными клиентами Санкт-Петербургского филиала Банка Сосьете Женераль Восток (BSGV):
По ипотечным программам у нас следующие условия. Минимальный первоначальный взнос составляет 20%. Срок кредитования – от 1 года до 25 лет. Сумма кредита – от 750 тыс. до 3 млн рублей или эквивалент в валюте. Размер комиссионного вознаграждения банка за организацию кредита – 1,5% от суммы (в пределах 15-80 тыс. рублей). В апреле 2010 года BSGV понизил ставки на наиболее популярные ипотечные программы. Ставки по программе «Квартира» теперь составляют 13,5-15,0% в рублях, 9,25-10,5% в долларах. Ставки по программе «Загородная недвижимость» находятся в диапазоне 14,75-15,75% в рублях, 12-13% в долларах, по программе «На улучшение жилищных условий» – 14,5-16,5% в рублях, 11,75-13,0% в долларах, по программе «Залог недвижимости» – 17,25-17,5% в рублях и 12,5-12,75% в долларах. Рефинансировать ипотечный кредит можно на условиях 16,75-18,25% в рублях или 11,5-12,75% в долларах.
В 2009 году наибольшим спросом среди клиентов филиала BSGV в Санкт-Петербурге пользовались небольшие рублевые кредиты в размере 1-1,5 млн рублей сроком на 15 лет, главным образом кредиты на покупку городской недвижимости на вторичном рынке. Спрос на ипотечные кредиты во втором полугодии вырос на 50% по сравнению с первым, если судить по количеству принятых от клиентов заявок. Этому способствовало улучшение условий кредитования. Осенью 2009 года BSGV понизил ставки на 1,5-2,5% в зависимости от программы. Кроме того, в банке вырос спрос на покупку квартир в строящихся домах нашего партнера – компании «ЮИТ-Лентек».
С начала 2010 года в BSGV вновь отмечается увеличение количества ипотечных заявок. Если в 2009 году в банк поступало в среднем 30 заявок в месяц, то за первые три месяца 2010 года среднее количество заявок выросло на 25%.
Наталья Григорьева, начальник кредитного управления Петербургского филиала Национального резервного банка:
Благодаря стабилизации на финансовых рынках и политике государства, направленной на снижение стоимости кредитных ресурсов, ипотечное кредитование начинает набирать обороты.
В настоящий момент Национальный резервный банк предлагает четыре вида ипотечных продуктов для населения. Ипотечный кредит «Стандартный» отвечает своему названию. Им обычно пользуются заемщики, которые планируют приобрести квартиру на вторичном рынке жилья под залог приобретаемого жилья. Кредит «Ремонт» предоставляется на ремонт квартиры под залог этой квартиры. Ипотечный кредит «Целевой» позволяет приобретать дополнительное жилье под залог уже имеющейся в собственности заемщика недвижимости. Для граждан, которые хотят погасить ипотечный кредит, полученный ранее, и получить кредит на более выгодных условиях, НРБанк предлагает ипотечный кредит «Рефинансирование».
Кредиты предоставляются на срок до 25 лет в рублях и долларах США. Размер кредита – от 200 тыс. до 35 млн рублей или от 15 тыс. до 1,5 млн долларов США.
Досрочное погашение кредита без взимания комиссий возможно после одного месяца. Отсутствуют комиссии за ведение ссудного счета, не требуется поручительств третьих лиц. НРБанк предлагает заемщикам самостоятельно выбирать, страховать или не страховать свои риски. Клиент может заключить договор комплексного страхования или страховать только предмет залога.
Андрей Пименов, руководитель офиса Городского ипотечного банка в Санкт-Петербурге:
Городской ипотечный банк работает по стандартам АИЖК. Кредиты предоставляются на покупку готовых квартир и домов на срок до 30 лет, по ставке от 9,35%, максимальное соотношение кредит/залог – до 70%. Возможно привлечение до двух созаемщиков. На сегодняшний день при существующих ценах на жилье (снижение составило до 30-35% по некоторым районам) подобное предложение кредитных программ является одним из лучших на рынке.
Сейчас мы наблюдаем очень активный спрос на кредиты со стороны населения. Порой количество поступающих звонков и заявок даже превышает докризисный уровень.
Происходит постепенная реализация отложенного спроса, накопившегося за прошлый год. Жилищный вопрос был и остается одной из наиболее острых проблем. Поэтому, как только стабилизировалась ценовая ситуация на рынке недвижимости и появились программы с выгодными условиями кредитования, многие потенциальные заемщики решили этим воспользоваться и взять ипотечный кредит именно сейчас.
Стоит также отметить, что на рынке недвижимости наблюдается активность покупательского спроса. Как следствие, происходит некоторый рост цен на недвижимость. Таким образом, можно сказать, что цена на недвижимость действительно достигла своего «дна» и в ближайшем будущем будет наблюдаться ее плавное повышение.
Елена Воронина, директор департамента продуктового и сегментного маркетинга Абсолют Банка:
Сегодня можно с уверенностью говорить о том, что рынок жилья ожил, а вместе с ним возрождается ипотека. Некоторые банки сегодня предлагают программы с условиями, близкими к докризисным. К примеру, у нас сейчас можно рассчитывать на получение ипотечного кредита со ставкой от 12% годовых. Минимально допустимый первоначальный взнос также постепенно снижается. По стандартной ипотеке у нас можно оформить кредит на сумму до 80% стоимости покупаемого жилья, а по специальной программе «Новые возможности» – даже имея всего 10% от стоимости покупаемой квартиры. При этом жилье сегодня можно приобрести в кредит на достаточно длительный срок – до 25 лет, что позволяет существенно снизить ежемесячную нагрузку на семейный бюджет.
Банки разрабатывают новые программы, снижают ставки и размер первоначального взноса, обостряется конкуренция. Для клиентов это, безусловно, плюс: теперь ипотечные заемщики могут рассчитывать не только на более доступные условия кредитов, но и на полезные подарки – например, Абсолют Банк с 1 марта дарит своим клиентам страховой полис.
Я бы сказала, что сейчас есть хорошая возможность купить квартиру на выгодных условиях: стоимость недвижимости только начала расти, отыгрывая кризисное снижение, при этом условия кредитования сравнимы с теми, к которым мы все привыкли в 2008 году.
Если говорить о прогнозах, думаю, что в этом году стоит ожидать повышения спроса на жилье, а следовательно – и роста цен на квадратные метры. Соответственно, будет развиваться ипотека. Постепенно банки будут выходить на рынок с новыми предложениями, вероятно смягчение условий кредитования покупок и на более рискованном первичном рынке. Существенную поддержку здесь может оказать участие государства, например, в рамках уже заявленной программы рефинансирования кредитов, выданных на новостройки.
Андрей Александров, начальник отдела ипотечного кредитования Северо-Западного филиала Росбанка:
В настоящее время спрос на ипотечные программы в Петербурге неуклонно растет. Количество заявок на получение ипотечных кредитов увеличивается каждый месяц. Спросом пользуются как кредиты на приобретение жилья на вторичном рынке, так и кредиты под залог имеющегося жилья.
Программа Росбанка «Ипотечное жилищное кредитование» обладает несколькими существенными преимуществами. Это минимальный первоначальный взнос, рассмотрение дохода, полученного из различных источников (в т.ч. неофициального), выдача кредита на большую сумму и на длительный срок. Для выдачи кредита не требуется поручительства третьих лиц, гражданство и место регистрации заемщика не имеют значения. Расходы по оформлению ипотечного кредита минимальны, отсутствуют скрытые комиссии. Положительное решение о предоставлении кредита действительно в течение трех месяцев. Досрочное погашение без штрафных санкций возможно уже через три месяца пользования кредитом. Отмечу, что мы работаем с городскими субсидиями.
Под залог имеющейся в собственности квартиры заемщик может приобрести комнату, строящееся жилье, земельный участок, дом, коммерческую недвижимость. Имеется возможность подачи заявки в Петербурге на приобретение недвижимости в любом регионе РФ (и наоборот). Кроме того, можно взять нецелевой кредит под залог имеющейся квартиры.