Процесс получения ипотечного кредита можно разделить на три основных этапа. Первый подготовительный этап — это выбор банка и расчет кредита по разным ипотечным программам. Третим этапом идет согласование предмета залога.
Процесс получения ипотечного кредита можно разделить на три основных этапа. Первый подготовительный этап — это выбор банка и расчет кредита по разным ипотечным программам. Часто выясняется, что заемщик не проходит по доходу на нужную сумму кредита или его не устраивают процентные ставки и переплата по кредиту.
На втором этапе, когда банк и кредитная программа подобраны, происходит подача документов на рассмотрение в банк. На этой стадии можно получить отказ по следующим причинам:
- мошенничество, например, в случае предоставления поддельных документов о доходах или о трудовой деятельности
- плохая кредитная история, т.е. наличие существенных просрочек по кредитам, о которых заемщик умолчал при подаче документов на ипотечный кредит
- судимость
- не соответствие стандартам андерайтинга банка, например, резкие перепады в карьерном росте, переход с позиции секретаря на должность генерального директора. Проводится проверка работодателя, возможны звонки или даже выезд сотрудников банка на место работы заемщика
Если же банк все-таки вынес положительное решение по кредиту, это совсем не означает, что заемщик его получит, т.к. есть еще этап три — согласование объекта залога.
Например, заемщик получил положительное решение в банке по ипотеке, нашел отличную квартиру, которая устраивает по цене и расположению, подал пакет документов на эту недвижимость в банк и вдруг отказ, т.к. в квартире неузаконенные перепланировки, деревянные перекрытия, или она не соответствует каким-то другим требованиям банка. Поэтому если вы уже подобрали квартиру своей мечты и выбираете банк, обязательно проанализируйте список требований банка к объекту залога.
Не стоит забывать о том, что даже если на руках есть положительное решение по кредиту, банк может в одностороннем порядке отказать в выдаче ипотеки, причем без объяснения причин. Это случается крайне редко, например, в начале кризиса многие банки решили не выдавать кредиты уже одобренным клиентам.
Банки очень редко объясняют причину отказа, и заемщику предстоит самому догадаться о том, что именно не понравилось в его досье. Поэтому если банк отказал вам в выдаче кредита и вы даже не догадываетесь почему, то следует сделать запрос в бюро кредитных историй, возможно, произошла ошибка, вас перепутали с другим заемщиком.
Ипотеку можно получить, даже если кредитная история испорчена, есть банки, которые готовы рассматривать такую категорию заемщиков: Нужна ипотека, но кредитная история испорчена. Что делать?»
Если вы только собираетесь получать кредит и хотите максимально повысить свои шансы, то необходимо сделать следующее:
1. Закрыть все имеющиеся кредитные карты, т. к. даже если вы ими не пользуетесь, при расчете ипотечного кредита банк будет их учитывать, как вашу дополнительную долговую нагрузку. После подачи заявления в банк для закрытия кредитной карты, согласно банковским правилам, карточный счет существует еще 45 дней, чтобы ускорить процесс карту надо надрезать по магнитной линии, о том, как правильно это сделать, читайте в статье «Кредитные карты банков надо резать».
2. Предупредить начальство и секретарей о том, что могут звонить из банка. Например, в одной компании новый секретарь не смог сразу ответить на вопрос, работает ли в организации гражданин Петров. Служба безопасности решила, что это подставная фирма, Петров в ней не работает, и на этом основании отказала ему в кредите.
3. Постараться накопить хороший первый взнос 20% и более. Многие заемщики стремятся получить кредит с минимальным первым взносом, чтобы использовать «сэкономленные на первом взносе» средства на ремонт и обустройство новой квартиры. Такая тактика себя не оправдывает, т.к. чем ниже первый взнос, тем рискованней заемщик выглядит в глазах банка.
4. Указать все имеющиеся активы при заполнении анкеты. Умолчав о машине, доле в квартире, или даже земельном участке в далекой области, которые, по мнению клиента, «не относятся к делу» или «что бы банк не отнял», заемщики снижают лояльность банка к себе.
5. Проверить все документы в своем кредитном досье. В нашей практике был случай, когда банк отказал заемщику, т.к. в справке по форме банка от работодателя были три нелепые орфографические ошибки. Сотрудники банка решили, что документы поддельные, и в крупной компании главный бухгалтер и генеральный директор никогда бы не поставили свою подпись в подобной справке.
6. Заранее дать объяснение банку о «слабых местах» в кредитном досье. Например, у заемщика длительный перерыв в трудовом стаже, но есть уважительная причина, попал в аварию, находился в больнице, потом долго восстанавливался. В таком случае необходимо подготовить объяснительную записку и приложить справки из больницы.
В любом случае перед обращением в банк лучше проконсультироваться со специалистами. Например, сотрудники сервиса Ипотека портала ГдеЭтотДом.РУ бесплатно помогут вам выбрать банк и правильно сформировать кредитное досье, что сведет к минимуму вероятность получения отказа по ипотеке.
Источник: ГдеЭтотДом.РУ
Автор: Таубкина Евгения, генеральный директор НБИК