Центральный Банк РФ намерен потребовать от банков создавать больше резервов при одобрении жилищных займов закредитованным клиентам. По подсчетам специалистов РБК, данные ограничения могут затронуть группы кредитов, на которые сегодня приходится до 70% банковских выдач.
До сих пор отечественный рынок ипотеки не сталкивался с кризисами. Однако международный опыт говорит о том, что основные риски уязвимости данного сегмента связаны с ростом долговой нагрузки заемщиков и подъемом цен на рынке жилой недвижимости. Именно два этих фактора наблюдаются сегодня в России. По статистике Центробанка, в III квартале 2019 г. примерно 42% всей выданной ипотеки в стране пришлось на людей, которые тратят на погашение кредитов свыше половины ежемесячного дохода. Кроме того, все чаще россияне оформляют ипотеку, уже имея другие кредиты. По данным на 1 сентября 46% ипотечников имели задолженность по другим займам. Для сравнения, 4 года назад этот показатель не превышал 39%.
Кроме того, фактором риска для возникновения ипотечного кризиса, по мнению специалистов ЦБ, является массовое ослабление требований к заемщикам со стороны банков: предоставлением кредитов заемщикам с высокой долговой нагрузкой и низким первоначальным взносом (высоким соотношением «кредит / залог»).
Чтобы предотвратить кризис в сфере жилищного кредитования, специалисты Центробанка предлагают ввести ряд ограничений и новых требований к банкам, выдающим займы на покупку жилья. О них говорится в докладе для публичного обсуждения, опубликованном на сайте ЦБ РФ.
В России уже действуют, так называемые, макро-пруденциальные меры, которые призваны снизить долю выданных ипотечных кредитов с первоначальным взносом от 10 до 20% от суммы займа. Банк России не может напрямую запретить финансовым организациям выдавать такие займы, поэтому ввел надбавки к коэффициентам риска, которые отражаются на достаточности капитала кредитной организации. То есть, чем больше кредитов с минимальным первоначальным взносом, тем больше надбавка к коэффициенту риска, и тем больше капитала необходимо резервировать банку для предоставления таких займов, и тем менее рентабельными они становятся. На этом фоне в январе 2019 г. банки увеличили разницу в ставках по кредитам с небольшим первоначальным взносом и прочими ипотечными кредитами. В настоящее время разница достигает до 0,7 п.п., что привело к заметному снижению доли ипотек с первым взносом от 10 до 20%. При этом, все равно на них приходится сегодня более трети (36,8%) всех выдаваемых ипотек.
С июля 2020 года ЦБ РФ предлагает дополнительно ввести еще один вид надбавок, которые будут зависеть от показателя долговой нагрузки (ПДН) потенциального заемщика. Если этот показатель будет превышать 80%, то банку потребуется изыскать дополнительные резервы независимо от уровня первоначального взноса. Размер надбавки будет варьироваться от 10 до 200 п.п. Если долговая нагрузка превышает 70%, банку придется формировать дополнительные резервы для кредитов с первоначальным взносом ниже 50%.
Также регулятор намерен ввести ограничения для одного из самых массовых сегментов ипотечных кредитов — с первоначальным взносом от 20 до 30%. Если долговая нагрузка потенциального заемщика составляет от 50% до 60%, для создания резервов будет применяться надбавка в 10 п.п. И чем выше долговая нагрузка клиента, тем больше будет размер надбавки.
Если новые меры будут введены, нагрузка на капитал банков вырастет в 1,4 раза, признают в Центробанке. Однако, специалисты ЦБ настаивают, что подобные ужесточения необходимы, если российский рынок жилищного кредитования продолжит также быстро расти. Правда, прежде чем ввести новые требования для банков, руководство ЦБ РФ намерено обсудить новые меры противодействия кризису со всеми участниками рынка.
Источник: ГдеЭтотДом.РУ